投融界：2016年消费金融或迎来风口

2015年互联网金融风生水起，而互联网金融很火的莫过于消费金融和供应链金融，对于消费金融，甚至有专家表示：“消费金融已经到了爆发的风口，2016年很有可能是大爆发的一年。”根据数据统计，目前我国消费信贷结构只占总的信贷20%左右，而美国则超过60%。以中国的人口基数和增长的消费需求，这里有很大的上升空间，是一个十万亿级的市场。

消费金融被看好

消费金融被看好得益于超前消费行为。使用信用卡消费是目前主要的超前消费行为，但是现在的超前消费，已经不限于信用卡消费，互联网金融的发展和成熟使得消费金融得以覆盖更广的使用人群。根据央行数据显示，至2015年三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，应偿信贷余额为2.92万亿元，环比增长三成左右。我国现有信用卡使用者2亿左右，这只是占到我国人口总数的一小部分比例，可见可开发的消费需求用户数量巨大。人人都可以参与消费金融，但不是所有人都能够办信用卡消费，就如，人人都可以使用“淘宝花呗”“京东白条”，但却不是每个人都可以办信用卡，这也正是为什么消费金融被看好的一个原因。

相关政策和强烈的超前消费意识也都将促进消费金融的快速发展。目前国家正逐步释放消费能力，以促进消费拉动经济。另一方面，年轻的消费群不仅有消费能力而且超前消费意识强，尤其是随着移动互联网的发展，消费场景中对金融服务产生了强烈的需求，是个巨大的市场缺口。现在，潜在的具有消费金融需求的人群已经成为了各大电商、互联网巨头争相抢夺的目标用户。

目前消费金融的主要模式

1、大型电商平台或者O2O平台。

这类模式主要有“淘宝花呗”、“京东白条”、“苏宁任性购”。主要是平台自己建立消费金融业务线，一般利用分期消费，提升大家提前消费的欲望；平台还可以根据用户的还款情况来评估用户的支付能力和信用情况等，完善征信数据库。

2、以消费金融切入垂直细分领域的公司。

主要代表类型有教育方面的“爱学贷”、“蜡笔分期”，校园分期的“趣分期”、“分期乐”，租房领域的“会分期”、“租房宝”，装修分期的“土巴兔”、“家分期”。

3、第三方信贷服务的金融平台。

其主要依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控。一般与电商合作，为其提供用户、数据。

除此之外，P2P也加入到了消费金融大战之中，很多平台都开始深耕消费金融领域。

消费金融场景化、个人征信是消费金融发展的关键

产生消费需求之后才有相关金融服务需求，很多公司都把消费金融的场景化当做发展要点。所谓的场景化金融就是将以往复杂的金融需求变得更加简单更加自然，这些就需要将金融需求与各种场景进行融合，实现信息交流的场景化、生活化、动态化，让风险定价变得更准确。因此，消费金融较关键的就是场景生活化。关于场景生活化，一般互联网金融平台采取的做法是：在平台上设置消费场景，比如销售电子商品，分期付款等，也有一些平台选择直接与电商合作。

决定消费金融发展的另一个关键因素为个人征信。现在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下，征信无疑制约和影响着平台开展这一业务。

所以，想要在消费金融领域取得长足的成功，关键在于消费场景和个人征信。

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