企业融资之银行贷款利与弊

企业融资之银行贷款利与弊

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企业融资是指企业根据经营发展需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式和渠道，利用企业内部积累或向企业投资人和债权人筹集资金，以保证企业经营发展需要的一种经济行为。

银行贷款是企业主要的融资方式，建立良好的企银关系，合理利用银行贷款．是企业解决资金困难，取得经营成功的重要手段。按资金性质，分为流动资金贷款、固定资产贷款和专项贷款三类。目前我国商业银行发放贷款的形式主要有委托贷款、信用贷款、抵押贷款、综合授信和票据贴现等。

现对以下几种贷款发放形式分别分析如下：
1、委托贷款
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金．由贷款人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人只收取手续费，不承担贷款风险。

优点：委托贷款通常对项目的审查不是很严格，是操作性很好的一种融资方式；
缺点：要求企业及个人信用良好并需及时提供有关计划、统计、财务会计报表等资料。

2、信用贷款
信用贷款是以借款人的信誉发放的贷款．是我国银行主要的放款方式。

优点：债务人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭企业信誉就可以取得贷款；
缺点：银行要对企业的经济效益、发展前景、经营管理水平进行严格的考察，条件要求较高。

3、抵押贷款
抵押贷款是按担保法规定的抵押方式以借款人或第三方的财产作为抵押物发放的贷款。这种贷款一般要求提供抵押物（土地、建筑不动产、设备或其它固定资产），如果借款人不能按规定还贷，银行将没收这些抵押物。

优点：抵押物提前转化为货币，对加速资本周转、扩大再生产有积极作用；
缺点：抵押物要求高，按期还款压力大，贷款额度受限。

4、综合授信
综合授信是指银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。

优点：企业可以根据经济运行情况分期用款，随借随还，融资成本低；
缺点：对企业要求高，银行一般只对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业采用。

5、票据贴现融资
票据贴现融资是指票据持有人将未到期的商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。

优点：银行依据销售合同贷款，融资成本很低，手续简便；
缺点：不能按票面足额获取资金。

现行中小企业融资的主要渠道是从银行取得借款，这占到目前中小企业流动资金90%，综上几种银行主要贷款方式，银行贷款的优点在于程序比较简单、方式灵活、可以直接获取货币资金；缺点在于融资成本高、贷款条件比较严格，尤其是过分依赖债务融资会导致企业承担沉重的利息负担，同时还要面对银行要求提前还款的巨大风险。

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（编辑：晓悟）

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